Z artykułu dowiesz się:
- Dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie?
- Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?
- Suma ubezpieczenia – jak dopasować wartość polisy?
- Co wpływa na cenę ubezpieczenia mieszkania?
Dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie?
Ubezpieczenie mieszkania to jedna z najważniejszych form ochrony finansowej, która może uchronić właściciela przed poważnymi stratami w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Choć w Polsce nie jest ono obowiązkowe (poza sytuacją, gdy wymagane jest przez bank w przypadku kredytu hipotecznego), jego posiadanie pozwala zachować stabilność finansową w razie szkody i uzyskać środki na naprawę lub odbudowę zniszczonego mienia.
Koszt ubezpieczenia mieszkania jest stosunkowo niewielki w porównaniu do wartości nieruchomości oraz ewentualnych kosztów jej odbudowy po pożarze, zalaniu czy innym zdarzeniu losowym. W zależności od zakresu ochrony i wartości mienia ceny ubezpieczenia zaczynają się od kilkuset złotych rocznie. To niewielki wydatek w stosunku do potencjalnych strat rzędu kilkudziesięciu czy kilkuset tysięcy złotych. Ubezpieczenie pokrywa koszty naprawy lub odbudowy mieszkania po zdarzeniach losowych, takich jak pożar, zalanie czy huragan. Bez polisy właściciel musi ponieść te wydatki z własnej kieszeni.
Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?
Ubezpieczenie mieszkania to kompleksowa ochrona, która może obejmować zarówno samą nieruchomość, jak i jej wyposażenie. Zakres polisy zależy od tego, na jaki wariant ubezpieczenia się zdecydujesz.
Podstawowa polisa obejmuje same mury oraz stałe elementy mieszkania, czyli wszystko to, co jest na stałe związane z nieruchomością. W skład tej ochrony wchodzą:
- ściany, dach, podłogi, fundamenty,
- instalacje elektryczne, wodno-kanalizacyjne, grzewcze i gazowe,
- stałe elementy wykończenia (np. glazura, parkiet, zabudowa kuchenna),
- wbudowane sprzęty AGD (np. piekarnik, płyta indukcyjna).
Pamiętaj także o rozszerzeniach, które stanowią bardzo ważny element ubezpieczenia mieszkania. Dzięki nim zapewnisz sobie większą ochronę.
Polisę możesz rozszerzyć o:
- kradzież i akty wandalizmu,
- OC w życiu prywatnym,
- assistance domowy,
- ubezpieczenie od powodzi,
- ubezpieczenie od przepięcia,
- ubezpieczenie od stłuczenia.
Zanim zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia mieszkania, sprawdź, w co wyposażona jest standardowa polisa i o jakie elementy możesz ją rozszerzyć. W każdym towarzystwie może to wyglądać nieco inaczej. stotne są także wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci Ci odszkodowania.
Suma ubezpieczenia – jak dopasować wartość polisy?
Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota odszkodowania, jaką możesz otrzymać w przypadku szkody. Jej wysokość ma kluczowe znaczenie. Zbyt niska suma oznacza niedoubezpieczenie, co sprawia, że odszkodowanie może nie pokryć rzeczywistych strat. Z kolei zbyt wysoka suma (nadubezpieczenie) nie przynosi dodatkowych korzyści, a jedynie podnosi koszt składki. Jak więc określić sumę ubezpieczenia?
Suma ubezpieczenia powinna uwzględniać:
- wartość murów i stałych elementów mieszkania – np. konstrukcja budynku, ściany, dach, instalacje elektryczne i hydrauliczne, glazura, podłogi,
- wartość ruchomości domowych – meble, sprzęt AGD i RTV, elektronika, ubrania, biżuteria, dzieła sztuki.
Ubezpieczenie może obejmować tylko jeden z tych elementów lub ich kombinację – warto sprawdzić, co konkretnie obejmuje wybrana polisa.
Dla mieszkań w bloku wartość ubezpieczenia powinna być równa kosztom odbudowy mieszkania, a nie tylko cenie rynkowej (która uwzględnia także wartość gruntu i lokalizacji).
Dla domów jednorodzinnych suma powinna odpowiadać kosztom budowy nowego domu o tych samych parametrach (materiały, metraż, standard wykończenia).
Dla mieszkań na kredyt bank może wymagać określonej minimalnej sumy ubezpieczenia – warto sprawdzić tę informację w umowie kredytowej.
Sumę ubezpieczenia możesz ustalić za pomocą wartości odtworzeniowej (która pokryje koszty odbudowy lub zakupu nowego mienia) lub rzeczywistej (uwzględniającej zużycie przedmiotów). Wartość odtworzeniowa zapewnia wyższą ochronę, ale wiąże się z wyższą składką. Wartość rzeczywista to niższa cena, ale i mniejsze odszkodowanie
- mówi Karolina Dziurka, ekspert porównywarki ubezpieczeń Mubi.
Co wpływa na cenę ubezpieczenia mieszkania?
Cena ubezpieczenia mieszkania nie jest stała. Zależy od wielu czynników, które mogą znacząco wpływać na wysokość składki. Im większe ryzyko ponosi ubezpieczyciel, tym wyższa cena polisy.
Co podnosi wysokość składki?
- Mieszkania w dużych miastach są droższe do ubezpieczenia niż na terenach wiejskich.
- Nieruchomości położone w rejonach narażonych na powodzie, zalania czy kradzieże są droższe w ubezpieczeniu.
- Domy jednorodzinne są droższe w ubezpieczeniu, bo ryzyko jest większe (większa powierzchnia, mniej zabezpieczeń).
- Mieszkania na parterze są bardziej narażone na włamania, co może wiązać się z wyższą składką.
- Przez zgłaszane wcześniej szkody w ramach ubezpieczenia nieruchomości składka może być wyższa.
- Brak zabezpieczeń zwiększa ryzyko np. kradzieży, co wpływa na cenę ubezpieczenia.
Jak obniżyć cenę ubezpieczenia?
- Wybierz realistyczną sumę ubezpieczenia – nie zawyżaj wartości mienia.
- Dopasuj zakres ochrony – nie musisz brać wszystkich rozszerzeń.
- Zabezpiecz mieszkanie – wyposaż je w atestowane zamki, alarmy czy monitoring, które obniżą składkę i zapewnią Ci większe bezpieczeństwo.
- Wybierz płatność jednorazową.
- Jeśli mieszkasz w bloku, sprawdź, czy wspólnota ma ubezpieczenie murów – wtedy możesz wykupić tylko ochronę ruchomości.
- Porównaj oferty różnych ubezpieczycieli – różnice mogą być znaczące.
Jeśli chcesz sprawdzić, jakie ubezpieczenia oferują towarzystwa, możesz skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń mieszkania i domu.