Jak działa refinansowanie kredytu?
Refinansowanie kredytu to przeniesienie zobowiązania z jednego banku do innego, który proponuje inne warunki spłaty. Nowa umowa kredytowa pozwala na uregulowanie aktualnego zobowiązania, pozyskanie dodatkowych środków, np. na cele remontowe oraz zmianę warunków umowy kredytowej.
Co więc jest celem refinansowania kredytu hipotecznego?
- Redukcja całkowitych kosztów odsetkowych. Zależnie od warunków, jakie uda Ci się uzyskać.
- Zmniejszenie wysokości miesięcznej raty. Możesz podpisać umowę refinansowania kredytu hipotecznego z niższym oprocentowaniem bazowym, bez marży oraz bez dodatkowych ubezpieczeń (zależnie od wybranej oferty finansowania).
- Możliwa poprawa sytuacji gospodarstwa domowego. Podpisanie umowy refinansowania hipoteki może wiązać się ze zmianą miesięcznych zobowiązań.
Ustawa o kredycie hipotecznym wskazuje, że kredytobiorca ma prawo spłacić swój kredyt wcześniej – zarówno częściowo, jak i w ramach spłaty całkowitej. Zasady są bardzo proste i nie odbiegają znacznie od procedur stosowanych w przypadku klasycznego kredytu mieszkaniowego.
Na początek nowy bank najpierw oceni Twoją zdolność kredytową, potem złoży ofertę refinansowania. Po podpisaniu umowy środki trafiają na konto poprzedniego kredytodawcy, a Ty spłacasz już nowy kredyt.
Dlaczego warto rozważyć refinansowanie kredytu?
Umowa na refinansowanie kredytu hipotecznego może być dobrym sposobem na odciążenie domowego budżetu z problematycznych zobowiązań. Jeśli aktualna rata kredytu hipotecznego jest zbyt wysoka albo po prostu czujesz, że płacisz znacznie więcej niż inni kredytobiorcy za taką samą kwotę – możesz rozważyć refinansowanie.
Wykorzystując potencjał refinansowania kredytu hipotecznego, możesz (zależnie od otrzymanej oferty):
- zredukować koszty kredytowania – zarówno te całkowite, jak i miesięczne,
- zmniejszyć odsetki do spłaty,
- skrócić okres finansowania,
- zmienić rodzaj i wysokość oprocentowania kredytu na korzystniejsze,
- dobrać dodatkowe pieniądze, np. na cele remontowe.
W razie potrzeby możesz skorzystać z oferty refinansowania kredytu hipotecznego, np. w VeloBanku. Szczegóły znajdziesz na https://www.velobank.pl/klienci-indywidualni/kredyty/kredyt-hipoteczny-velodom-zdalnie.html.
To oferta, która pozwala na szybkie przeniesienie kredytu hipotecznego z jednego banku do drugiego – przez internet, bez potrzeby wychodzenia z domu i bez skomplikowanych formalności do załatwienia.
Jak refinansowanie kredytu wpływa na domowy budżet?
Refinansowanie kredytu hipotecznego może wpłynąć na domowy budżet poprzez przebudowę struktury wydatków. Zmiana warunków kredytu może sprawić, że miesięczne obciążenia będą się różnić, co przełoży się na planowanie innych wydatków w gospodarstwie domowym, umożliwiając większą elastyczność. Dzięki tej opcji, zmieniając warunki kredytowania, można zadbać o równowagę finansową, jednak każda zmiana powinna być dokładnie przemyślana w kontekście całkowitych finansów rodziny.
Kiedy refinansowanie kredytu może pomóc w poprawie płynności finansowej?
Refinansowanie kredytu może stanowić rozwiązanie w przypadku potrzeby dostosowania warunków kredytowych do zmieniającej się sytuacji finansowej. Może pomóc, gdy obecne raty są zbyt wysokie lub gdy kredyt nie odpowiada już aktualnym potrzebom. Refinansowanie pozwala na renegocjację warunków umowy, co może prowadzić do obniżenia raty lub wydłużenia okresu spłaty. Taka opcja może być korzystna w sytuacjach takich jak:
- Potrzeba zrewidowania domowego budżetu i dostosowania go do nowych warunków finansowych.
- Chęć zmiany oferty kredytowej w związku z niedopasowaniem dotychczasowych warunków do innych umów kredytowych.
- Decyzja o zmianie banku z powodu zmiany oferty lub warunków współpracy.
- Zmiana sytuacji życiowej, np. pojawienie się nowych zobowiązań finansowych, które wpływają na wysokość miesięcznych wydatków.
Refinansowanie może być także rozważane, gdy zmieniają się Twoje oczekiwania co do kredytu lub pojawia się potrzeba większej elastyczności w spłacie zobowiązań. A także, kiedy chcesz zmienić oprocentowanie zmienne na okresowo stałe, np. przez 5, 7 czy nawet 10 lat. Zdarza się, że zmiana oprocentowania w tym samym banku bywa niekorzystna, np. ze względu na niezmienną prowizję. Refinansowanie to szansa na zredukowanie kosztów prowizji i ubezpieczeń, oczywiście zależnie od oferty.
Jakie są korzyści z refinansowania kredytu w obliczu zmieniającej się sytuacji rynkowej?
Na całkowite koszty, miesięczne raty i komfort spłaty zobowiązania hipotecznego w dużej mierze wpływają czynniki ekonomiczne, środowiskowe i polityczne. Sytuacja na rynku zmienia się każdego miesiąca. Warto kontrolować decyzję Rady Polityki Pieniężnej odnośnie do zmieniających się stóp procentowych, wahania walut, a także modyfikacje wewnętrznej polityki bankowej. To istotne aspekty, które mogą rzutować na sposób spłaty Twojego kredytu hipotecznego.
Refinansowanie może okazać się korzystną opcją, np. gdy masz okresowo stałe oprocentowanie jeszcze przez 2-3 lata, a aktualna stawka stóp procentowych w kraju jest nawet o 2-3 punkty procentowe niższa niż wartość na umowie kredytowej.
Wtedy w ramach refinansowania możesz zyskać możliwość podpisania nowej umowy, która będzie generować niższe koszty miesięczne i całkowite.
Refinansowanie kredytu a konsolidacja długów
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku to zupełnie inny produkt bankowy w porównaniu do konsolidacji zobowiązań. Konsolidacja długów to połączenie kilku zobowiązań w jedno, często z niższą ratą, ale dłuższym okresem spłaty.
Reasumując, refinansowanie hipoteki może sprawdzić się, gdy masz jeden drogi kredyt hipoteczny i chcesz obniżyć koszty. Konsolidacja może mieć sens wtedy, gdy masz kilka różnych zobowiązań i trudno Ci je spłacać w terminie.
Refinansowanie a zdolność kredytowa – co warto wiedzieć?
Każdy bank jest zobligowany do zweryfikowania zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy – zarówno w przypadku klasycznych kredytów hipotecznych, jak i ofert refinansowania. Instytucja finansowa sprawdzi Twoje możliwości finansowe na podstawie:
- aktywnych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych,
- wysokości miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego,
- liczby osób na utrzymaniu,
- wieku,
- lokalizacji nieruchomości, dla której kredyt chcesz refinansować.
Po złożeniu wniosku o refinansowanie bank każdorazowo dokona indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Wtedy otrzymasz informację zwrotną odnośnie do tego, czy możesz ubiegać się o kredyt refinansowy na wskazaną przez Ciebie kwotę we wniosku.
Jak wybrać najlepszą ofertę refinansowania kredytu?
Zanim zdecydujesz się na refinansowanie, porównaj kilka ofert banków. Tutaj warto skupić się na oprocentowaniu bazowym, gdyż ten czynnik najmocniej wpływa na wysokość raty i całkowity koszt kredytu. Ważne są też warunki wcześniejszej spłaty, kwota prowizji, marża, RRSO i dostępny okres spłaty. Każdy bank komercyjny ma inne warunki, dlatego dobrze je skrupulatnie sprawdzać. Zwiększasz tak szanse na podpisanie korzystnej umowy refinansowania zobowiązania hipotecznego.
Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.