W jaki sposób działa karta kredytowa?
Karta kredytowa jest produktem bankowym, który służy do dokonywania płatności w ramach limitu przyznawanego przez bank. Jego określenie następuje na podstawie badania zdolności kredytowej, co sprawia, że każdy posiadacz karty dysponuje indywidualnym limitem. Jak działa karta kredytowa? Otóż, dokonując płatności kartą kredytową środki nie są pobierane z konta klienta (tak jak w przypadku karty debetowej), ale pomniejszają przyznany wcześniej limit na karcie. Następnie przynajmniej raz w miesiącu należy dokonać spłaty karty, co pozwala odbudować dostępny limit. W tym miejscu należy podkreślić, że może to być zarówno spłata minimalna (określony w umowie procent aktualnego zadłużenia) bądź spłata całkowita, ponieważ spłacając kartę można wpłacić dowolną sumę powyżej kwoty minimalnej. Efektem spłaty karty jest odbudowanie limitu o wpłaconą wcześniej kwotę (pomniejszoną o ewentualne odsetki), co oznacza, że znów jest dostępny do wykorzystania.
Każdy kto, zastanawia się nad wnioskowaniem o przyznanie karty kredytowej powinien wiedzieć, że można nią nie tylko płacić stacjonarnie, czy w Internecie, ale również pobierać gotówkę z bankomatów. O ile jednak dokonywanie płatności nie wiąże się z dodatkowymi prowizjami, to wypłaty z bankomatów mogą skutkować naliczeniem stosunkowo wysokich opłat dodatkowych.
Dlaczego warto posiadać kartę kredytową?
Popularność kart kredytowych wynika przede wszystkim z korzyści, które można dzięki nim uzyskać. Są one wielopoziomowe, ponieważ obejmują zarówno możliwość korzystania z okresu bezodsetkowego, jak i różnego rodzaju promocjach oferowanych przez banki.
Elastyczny kredyt
Karta kredytowa w pewnym sensie przypomina kredyt, a zasadnicza różnica występuje w elastyczności tego rozwiązania. W przypadku kredytu oprocentowanie liczone jest od momentu jego zaciągnięcia, a podstawę stanowi kapitał pozostały do spłaty. W przypadku karty kredytowej uzyskujemy limit, z którego możemy korzystać w dowolny sposób. Odsetki liczone są natomiast wyłącznie od kwoty wykorzystanego limitu. Co więcej, ich naliczanie rozpoczyna się dopiero w momencie upływu tzw. okresu bezodsetkowego. W efekcie karta kredytowa może pełnić rolę poduszki bezpieczeństwa, która będzie wykorzystywana wyłącznie w nagłych i nieprzewidzianych sytuacjach, np. awaria samochodu. Tego typu bufor nie tylko daje komfort psychiczny, ale jest również darmowy, co wynika z faktu, że samo posiadanie limitu na karcie kredytowej nie generuje żadnych kosztów.
Okres bezodestkowy
Jedną z najczęściej wymieniany zalet kart kredytowych jest możliwość korzystania z okresu bezodestkowego (grace period). Na czym to polega? Otóż okres bezodsetkowy to czas, w którym bank nie nalicza odsetek od wykorzystanego limitu. W zależności od banku okres ten obejmuje od 50 do 60 dni i składa się z dwóch etapów, miesięcznego okresu rozliczeniowego karty oraz okresu przeznaczonego na spłatę powstałego zadłużenia. W praktyce wygląda to w ten sposób, że jeżeli w pierwszym dniu okresu rozliczeniowego dokonano płatności kartą kredytową np. na kwotę 3 tys. złotych, to spłata zadłużenia bez odsetek może nastąpić nawet 50-60 dni później (30 dni okresu rozliczeniowego + od 20 do 30 dni na spłatę zadłużenia). W efekcie można mówić o całkowicie darmowym kredycie. W tym miejscu warto również podkreślić, że z tego typu rozwiązania można korzystać wielokrotnie, spłacając każdorazowo całkowite zadłużenie na karcie.
Dodatkowe promocje
Banki w różny sposób zachęcają swoich klientów do wnioskowania o karty kredytowe, co wynika z faktu, że mogą dzięki temu liczyć na ich lojalność. Bardzo często organizowane są dodatkowe promocje, które zakładają przyznanie klientowi specjalnych nagród za wyrobienie karty kredytowej. Nagrodami w tym przypadku może być zarówno gotówka, jak i bony do popularnych sklepów. Bardzo często oferowane są również nagrody rzeczowe, np. różnego rodzaju elektronika. Wartość tego typu nagród z reguły opiewa na kilkaset złotych, co ma skutecznie zachęcić do wnioskowania o kartę oraz aktywnego korzystania z niej. Przykład tego typu promocji można znaleźć pod linkiem: https://www.citibank.pl/karty-kredytowe/.
Płatności na zagranicznych wakacjach
Karta kredytowa to środek płatniczy, który doskonale sprawdza się również na zagranicznych wakacjach. Warto bowiem mieć świadomość, że wiele hoteli, czy firm wynajmujących samochody turystom przyjmuje płatności wyłącznie kartą kredytową. Co więcej, jej posiadanie podnosi również poziom bezpieczeństwa oraz pozwala rozwiązać wiele ewentualnych problemów, np. zapłacić za dodatkowe usługi, czy pokryć wyrządzone przypadkiem szkody. Czy płacąc kartą kredytową na wakacjach odpoczywasz na kredyt? , Nie, jeśli korzystasz ze wspomnianego już okresu bezodsetkowego, a swoje zadłużenie spłacisz w całości po powrocie.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze karty kredytowej?
Mając świadomość, że posiadanie karty kredytowej przynosi wiele korzyści należy odpowiednio ją wybrać. Jak to zrobić? Dobrym rozwiązaniem jest w tym przypadku porównanie różnych ofert, co pozwoli dopasować kartę kredytową do indywidualnych potrzeb. Na tym etapie porównania warto wziąć pod uwagę m.in.:
- wysokość RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania;
- długość okresu bezodsetkowego;
- wysokość opłat związanych z wydaniem, czy korzystaniem z karty;
- możliwość rozłożenia zadłużenia na raty;
- dodatkowe korzyści, czyli różnego rodzaju zniżki, programy lojalnościowe i promocje.
Karta kredytowa daje nam w obecnych czasach znacznie większe możliwości. Wynika to z łatwego dostępu do dodatkowych środków, którymi można zaspokoić pojawiające się potrzeby. Zarazem warto pamiętać, że karta kredytowa to rozwiązanie, z którego należy korzystać umiejętnie oraz świadomie.
Reprezentatywny przykład dla Karty Kredytowej Citibank. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 22,54% (RRSO) przy założeniu: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 9000 zł , całkowita kwota do zapłaty 10030,39 zł, zmienne oprocentowanie nominalne 20,5% w skali roku, całkowity koszt kredytu 1030,39 zł (w tym opłata roczna za wydanie karty płatniczej będącej Kartą główną i za obsługę karty kredytowej będącej Kartą główną 0 zł, odsetki 1030,39 zł.), 12 miesięcznych rat równych w wysokości po 835,87 zł Kalkulacja została dokonana na dzień 08/09/2022 na reprezentatywnym przykładzie.
