Czym są kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej?
Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej to zobowiązanie, które gwarantuje stałą wysokość raty niezależnie od zmian wartości stóp procentowych w kraju. Oczywiście w tym miejscu należy zaznaczyć, że stała stopa procentowa obowiązuje wyłącznie w danym okresie. Po jego upływie klient może wybrać oprocentowanie zmienne lub kontynuować spłatę ze stałym oprocentowaniem, które będzie jednak przeliczone według aktualnej oferty. Zasadę tę wprowadziła Rekomendacja S, czyli dokument tworzony przez KNF, który opisuje dobre praktyki, jakie powinny stosować banki w zakresie kredytów hipotecznych. Zgodnie z jego treścią każdy bank komercyjny działający na zasadach polskiego prawa powinien obecnie posiadać w swojej ofercie kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej na okres minimum 5 lat. Przepisy te obowiązują od tegorocznych wakacji, a w przypadku banków spółdzielczych okres przejściowy potrwa do końca 2022 roku.
Zalety i wady kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej
Podstawową zaletą kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej jest stabilność raty, która jest chroniona przed wzrostem WIBOR. Daje to poczucie bezpieczeństwa, co sprawia, że z takiego rozwiązania korzystają z reguły osoby, które pragną płacić stałe raty i nie chcą brać na siebie ryzyka zmian stóp procentowych. Należy jednak zaznaczyć, że oprocentowanie oferowane w przypadku kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej jest z reguły nieco wyższe niż w przypadku ofert ze zmienną stopą procentową. Wynika to z faktu, że bank zabezpiecza się na wypadek wysokiego wzrostu stóp w danym okresie, co jest niewątpliwie wadą dla kredytobiorcy.
Kolejną jest fakt, że stopy procentowe mogą również zostać obniżone, co w przypadku kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej powoduje obniżenie raty. Mechanizm nie funkcjonuje jednak w przypadku hipotek o stałej stopie procentowej, co może sprawić, że kredytobiorca decydujący się na taki zapis w umowie zwyczajnie przepłaci. Oczywiście trudno o takiej sytuacji mówić obecnie, ponieważ stopy procentowe są na rekordowo niskim poziomie i zamiast kolejnych obniżek należy raczej spodziewać się długoterminowych wzrostów.
Zaletą kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej jest również możliwość wyboru formy dalszej spłaty po upływie okresu obowiązywania stałego oprocentowania. Dzięki temu kredytobiorca ma możliwość dostosowania zobowiązania do własnych potrzeb i aktualnej sytuacji. Przedłużając kilkukrotnie okres spłaty ze stałym oprocentowaniem może sprawić, że będzie ono obowiązywało przez cały okres kredytowania.
Kredyt hipoteczny o stałej, czy zmiennej stopie procentowej - co wybrać?
Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego to poważna sprawa, która powinna być dokładnie przeanalizowana. Przemyślany powinien być również wybór pomiędzy ofertami ze stałą i zmienną stopą procentową, który ostatecznie należy do kredytobiorcy. Należy go dostosować do indywidualnych preferencji, możliwości finansowych, czy aktualnej sytuacji na rynku. Zawsze warto jednak pamiętać, że obowiązujące w kraju stopy procentowe mogą ulec zmianie, na co nie mamy żadnego wpływu. Chcąc ograniczyć to ryzyko można jedynie wybrać kredyt o stałej stopie procentowej.
Polskie prawo nałożyło na banki obowiązek posiadania w ofercie kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej po ty, by kredytobiorca miał wybór i mógł świadomie zdecydować o formie zaciąganego zobowiązania. Możliwość skorzystania z takiej oferty pozwala ograniczyć ryzyko zmiany stóp procentowych, które każdy powinien brać pod uwagę.
